Tất toán là gì? Quy trình, thủ tục tất toán khoản vay ngân hàng

Tất toán là thuật ngữ được dùng phổ biến nhất trong giao dịch vay vốn ngân hàng. Ngoài tất toán khoản vay còn có nhiều loại tất toán khác, mỗi loại mang một đặc điểm riêng biệt khiến nhiều người nhầm lẫn hoặc mơ hồ về khái niệm này. Trong bài viết sau, chúng tôi sẽ giúp bạn nắm rõ tất toán là gì? Đặc biệt giúp bạn hiểu sâu hơn về hình thức tất toán khoản vay.

1. Tất toán là gì?

Tất toán hiểu đơn giản là việc thanh toán toàn bộ tiền nợ giữa khách hàng với ngân hàng hoặc với một tổ chức tài chính nào đó. Tại thời điểm tất toán, mọi giao dịch cũng như điều khoản trong hợp đồng vay tiền hoặc gửi tiền sẽ kết thúc.

2. Các hình thức tất toán phổ biến nhất

Tất toán tài khoản ngân hàng

Là việc khách hàng kết thúc việc sử dụng tài khoản ngân hàng do không còn nhu cầu sử dụng tài khoản này nữa. Khi đó, khách hàng sẽ đến quầy giao dịch để rút toàn bộ tiền gốc và lãi có trong tài khoản, đồng thời yêu cầu ngân hàng đóng tài khoản.

Tất toán tài khoản tiết kiệm

Là giao dịch kết thúc hợp đồng gửi tiết kiệm ngân hàng. Ngân hàng sẽ hoàn trả toàn bộ tiền gốc và lãi có trong sổ tiết kiệm cho khách hàng.

Tất toán khoản vay

Là giao dịch giữa người đi vay với ngân hàng. Cụ thể, bên vay sẽ thanh toán toàn bộ số tiền đã vay và tiền lãi vay cho ngân hàng. Khách hàng có thể tiến hành tất toán bất cứ nào khi thu xếp đủ tài chính trả nợ, không nhất thiết phải chờ đến đúng thời hạn ghi trong hợp đồng.

Trong bài viết này, chúng tôi sẽ đi sâu vào phân tích hình thức tất toán khoản vay ngân hàng - Hình thức tất toán được nhiều người quan tâm nhất hiện nay.

3. Phân biệt tất toán và đáo hạn ngân hàng

Ngày đáo hạn tức là hạn cuối cùng (hạn chót ghi trong hợp đồng) mà khách hàng bắt buộc phải hoàn trả toàn bộ khoản vay cho ngân hàng. Thông thường khi đến hạn thanh toán mà khách hàng chưa thanh toán được thì phải thực hiện đáo hạn, hay nói cách khác là gia hạn thêm được thời gian vay vốn của mình đối với ngân hàng.

Còn đối với tất toán, khách hàng có thể thu xếp tài chính để trả nợ trước cho ngân hàng thay vì phải đợi đến hạn chót. Trường hợp này được gọi là tất toán trước hạn. Tuy nhiên, khi tất toán khoản vay trước hạn, khách hàng sẽ phải chịu mức phí phạt nhất định gọi là phí phạt trả nợ trước hạn được quy định trong hợp đồng vay tiền. 

4. Tại sao tất toán trước hạn lại bị phạt?

Bất kỳ hợp đồng vay tiền nào đều có thời hạn cụ thể. Việc bạn tất toán trước hạn (tức là trả nợ không đúng ngày/tháng/năm ghi trong hợp đồng) thực chất là một hành vi vi phạm điều khoản hợp đồng. Do đó, khách hàng sẽ phải chịu khoản phí phạt. Mức phí phạt trả nợ trước hạn sẽ khác nhau tùy thuộc vào thời điểm khách hàng tất toán và tùy thuộc chính sách của mỗi ngân hàng.

Ngân hàng thu phí trả nợ trước hạn là điều dễ hiểu và phù hợp với thực tế kinh tế thị trường. Bởi vì để đáp ứng nhu cầu vay vốn lớn của khách hàng, ngân hàng phải huy động tiền từ rất nhiều nguồn vốn. Trong thời hạn cho vay theo hợp đồng tín dụng đã ký với khách hàng, dù bạn tất toán sớm hay muộn, ngân hàng vẫn phải trả lãi cho các nguồn vốn huy động này. Vì vậy, ngân hàng buộc phải thu phí để bù đắp những khoản phát sinh, những rủi ro về lãi suất, cũng như cân đối nguồn vốn trong trường hợp không thu được lãi từ phía khách hàng do tất toán trước hạn.

5. Phí tất toán trước hạn khi vay tiền ngân hàng

Hiện có  hơn 50 ngân hàng lớn nhỏ hoạt động tại Việt Nam. Mỗi ngân hàng sẽ có mức phí phạt riêng, điều khoản không giống nhau. Dưới đây là mức phí phạt của một số nhóm ngân hàng tiêu biểu:

  • Vietcombank, Vietinbank, BIDV: 0,5% – 1% số tiền gốc còn lại
  • Sacombank: 3% – 5% số tiền gốc còn lại
  • Techcombank, PVcombank, Lienvietpostbank: 2% – 3% số tiền gốc còn lại
  • Shinhanbank: 1% số tiền gốc còn lại trong thời gian hưởng ưu đãi lãi suất.

Một số ngân hàng sẽ miễn phí trả nợ trước hạn cho khách hàng nếu khách hàng tất toán khoản vay sau một khoảng thời gian nhất định (thường là sau khi kết thích 1/2 thời hạn vay vốn). Khách hàng cần tìm hiểu kỹ về các điều khoản liên quan đến hạn tất toán và phí trả nợ trước hạn để có phương án trả nợ linh hoạt cho ngân hàng.

 

6. Thủ tục tất toán gồm những gì?

Mỗi ngân hàng sẽ có những yêu cầu riêng trong thủ tục tất toán khoản vay. Tuy nhiên nhìn chung thủ tục tất toán không quá phức tạp. Thông thường chỉ cần mang theo hợp đồng vay vốn và giấy chứng minh nhân dân hoặc căn cước công dân.... 

7. Quy trình tất toán khoản vay tại ngân hàng

Bước 1: Tính toán tổng số tiền còn lại phải thanh toán

Số tiền cần thanh toán bao gồm cả tiền gốc, tiền lãi và các chi phí phát sinh ghi trong hợp đồng…theo thông báo của ngân hàng cho vay. Căn cứ vào các thông tin trên hợp đồng tín dụng, khách hàng có thể xác định được dư nợ gốc còn lại, lãi suất và thời gian tính lãi. Trong đó, Số dư nợ gốc còn lại = Dư nợ ban đầu – Dư nợ đã thanh toán hàng kỳ.

Bước 2: Đối chiếu với ngân hàng

Các ngân hàng đều sẽ hỗ trợ tính tổng số tiền còn lại mà khách hàng phải thanh toán bằng biên bản chi tiết. Hãy đối chiếu các số liệu ngân hàng đưa ra và số liệu bạn tính toán để thống nhất chính sách số tiền cần thanh toán.

Bước 3: Tiến hành thanh toán khoản vay

Khách hàng thực hiện nộp tiền vào tài khoản để ngân hàng thực hiện thu nợ.

Bước 4: Xác nhận bằng biên bản

Khách hàng ký biên bản thanh lý hợp đồng tín dụng hoặc bản xác nhận đã tất toán khoản vay và hoàn thành nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng.

Bước 6: Chấm dứt hợp đồng vay và xóa thế chấp tài sản (nếu có)

Ngân hàng thực hiện giải ngân, xóa thế chấp tài sản trong trường hợp khách hàng vay vốn có tài sản đảm bảo.

Trên đây là toàn bộ thông tin giải đáp cho câu hỏi tất toán là gì? Quy trình, thủ tục tất toán khoản vay ngân hàng. Nếu còn bất kỳ thắc mắc nào, vui lòng liên hệ Hotline 0855.785.666 để được giải đáp hoàn toàn miễn phí!