Một số điều cần biết về quy tắc đảo nợ ngân hàng

Với những người thường xuyên vay tiền ngân hàng thì quy tắc đảo nợ là một khái niệm không còn xa lạ. Tuy nhiên, với những người ngoại đạo thì chắc chắn ít người biết đảo nợ ngân hàng là gì? Và cách đảo nợ ngân hàng như thế nào? Trong bài viết dưới đây Vaymuanha.com.vn sẽ chia sẻ cho các bạn một số điều cần biết về quy tắc đảo nợ ngân hàng cho các bạn tham khảo!

Đảo nợ hay đảo nợ ngân hàng tuy không phải là một khái niệm mới mẻ. Nhưng không phải ai cũng biết rõ đảo nợ ngân hàng là gì? Bài viết dưới đây của chúng tôi sẽ cung cấp cho các bạn những thông tin chi tiết: 

 

Đảo nợ ngân hàng là gì?

Đảo nợ ngân hàng được hiểu một cách đơn giản nhất là chuyển một khoản vay cũ tại ngân hàng của một cá nhân hay doanh nghiệp đã đến hạn trả nợ nhưng chưa đủ tiền để tạo thành một khoản vay mới. Khoản vay mới này sẽ được vay ngay tại chính ngân hàng đã cho vay hoặc được vay từ một ngân hàng khác. 

Bản chất của hình thức đảo nợ này là ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng tìm cách trả hết các khoản nợ cũ rồi sau đó vay thêm một khoản tiền mới. Có thể nói đây thực chất là tiếp tục duy trì khoản nợ cũ đó. 

Trên thực tế, hiện nay có rất nhiều chi nhánh ngân hàng đã sử dụng hình thức đảo nợ này để tránh được nợ xấu cũng như cơ cấu lại thời gian trả nợ cho khách. Tuy nhiên, hình thức này bị Ngân hàng nhà nước nghiêm cấm và chỉ có một số trường hợp ngoại lệ được thực hiện. 

Quy định pháp lý về đảo nợ ngân hàng 

Quy định pháp lý về đảo nợ ngân hàng được đề cập tại Nghị định 94/2018/NĐ-CP của Chính Phủ và Điều 8 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN có quy định về vấn đề này. Tuy không sử dụng trực tiếp từ “đảo nợ’ nhưng về bản chất đó chính là hình vi đảo nợ đã được quy định rất cụ thể tại Điều 8: 

"Điều 8. Những nhu cầu vốn không được cho vay

5. Để trả nợ khoản nợ vay tại chính tổ chức tín dụng cho vay trừ trường hợp cho vay để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình, mà chi phí lãi tiền vay được tính trong dự toán xây dựng công trình được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.

6. Để trả nợ khoản nợ vay tại tổ chức tín dụng khác và trả nợ khoản vay nước ngoài, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau đây:

a) Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh;

b) Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ;

c) Là khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.”

Theo quy định nêu trên cho thấy cho vay đảo nợ là hoạt động đã bị Pháp luật nghiêm cấm. Và chỉ được thực hiện trong 2 trường hợp sau:

Trường hợp 1: Khách được vay để trả nợ tại chính tổ chức tín dụng đã cho vay nếu nằm trong trường hợp: Khách hàng dùng khoản vay mới để thanh toán tiền lãi vay phát sinh trong quá trình thi công các công trình xây dựng. Mà chi phí lãi tiền vay sẽ được tính trong dự toán xây dựng công trình đã được các cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định. 

Trường hợp 2: Khách hàng được vay để trả nợ tại tổ chức tín dụng khác hoặc nợ nước ngoài khi đáp ứng các điều kiện sau đây:

  • Vay để phục vụ hoạt động kinh doanh. 
  • Thời hạn cho vay không được vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ. 
  • Khoản vay chưa thực hiện việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ. 

Hướng dẫn cách để đảo nợ ngân hàng 

Mặc dù bị nhà nước nghiêm cấm nhưng trên thực tế vẫn có nhiều cá nhân, tổ chức lách luật thực hiện đảo nợ ngân hàng. Dưới đây là một số cách đảo nợ ngân hàng cho các bạn tham khảo:

Cách đảo nợ ngân hàng thường được áp dụng nhiều nhất hiện nay đó là dùng nguồn vốn vay khác ở bên ngoài để trả các khoản nợ cũ sau đó ngân hàng sẽ cho vay mới và dùng khoản tiền này để trả cho ngân hàng. 

Cách thứ hai đó là dùng một cá nhân hay tổ chức khác đứng tên để vay tiền ngân hàng. Sau đó họ sẽ chuyển hết khoản tiền vay mới này để trả nợ cho khoản vay cũ tại chính ngân hàng này. 

Cách thức ba đó là chuyển khoản vay tại ngân hàng này sang một ngân hàng khác có mức lãi suất thấp hơn. 

Thủ tục cần chuẩn bị khi vay đảo nợ ngân hàng 

Vì đảo nợ ngân hàng bị cấm nên thủ tục đảo nợ ngân hàng chính là hồ sơ đáo hạn lại khoản vay ngân hàng đó và để được ngân hàng phê duyệt cho một khoản vay mới. Mỗi ngân hàng và các tổ chức tài chính sẽ có quy định riêng về hồ sơ và thủ tục đáo hạn ngân hàng. Tuy nhiên, các bạn cần phải chuẩn bị các giấy tờ chính như sau:

  • Giấy CMND, CCCD còn hiệu lực. 
  • Sổ hộ khẩu, sổ đăng ký tạm trú KT3. 
  • Giấy đăng ký kết hôn, giấy chứng nhận độc thân. 
  • Hồ sơ vay ngân hàng bản sao. 
  • Các giấy tờ photo công chứng về các tài sản thế chấp như sổ đỏ, giấy đăng ký xe ô tô…
  • Khách hàng là chủ doanh nghiệp cần chuẩn bị Giấy phép đăng ký kinh doanh, con dấu pháp lý, giấy phép thành lập doanh nghiệp. 
  • Hợp đồng thế chấp tài sản cho vay 
  • Giấy ghi nợ

Phí đảo nợ ngân hàng được tính là bao nhiêu?

Trên thực tế, đảo nợ ngân hàng được xem là hành vi vi phạm pháp luật. Nên các khoản phí sẽ không được niêm yết công khai trong biểu phí của ngân hàng. Tuy nhiên, với dịch vụ bên ngoài phía đảo nợ thường rất cao. Cụ thể, mức phí sẽ được tính khoảng 0,3% - 0,5%/ tổng số tiền vay/ ngày. Tức là mức phí này sẽ cao hơn 120%/ 1 năm, cao hơn rất nhiều lần so với ngân hàng. 

Ví dụ: Nếu bạn đang có nhu cầu vay đảo nợ khoảng 1 tỷ đồng thì chi phí  bạn phải trả sẽ rơi vào khoảng từ 30 – 100 triệu / 1 năm. Thời gian xét duyệt càng dài thì tiền lãi lại càng tăng cao. 

Trên đây, chúng tôi đã chia sẻ những điều cần biết về quy tắc đảo nợ ngân hàng cho các bạn tham khảo. Nếu các bạn có nhu cầu tìm hiểu chi tiết về vấn đề này. Hãy truy cập vào website https://vaymuanha.com.vn/ để được tư vấn và hỗ trợ sớm nhất nhé!