03 điều cần lưu ý trước khi đặt bút ký hợp đồng vay mua nhà

Tìm đến hỗ trợ từ ngân hàng vay mua nhà là giải pháp nhiều người tìm đến giúp giảm áp lực tài chính, và rút ngắn thời gian sở hữu ngôi nhà mơ ước. Tuy nhiên phần lớn là những người lần đầu mua nhà và lần đầu làm việc với Ngân hàng, việc tìm hiểu quy trình các bước, lãi suất, chính sách ưu đãi … thì không phải ai cũng hiểu rõ và lựa chọn cho mình gói vay phù hợp với nhu cầu, tài chính của bản thân, tránh lâm vào tình cảnh loay hoay thanh toán chi phí khoản vay hàng tháng. Sau đây là 03 điểm chính mà trước khi quyết định ký đặt bút ký hợp đồng vay vốn, người mua nhà cần phải lưu ý:

 

  1. Lãi suất và phí trả nợ trước hạn

Hiện nay các Ngân hàng đều có các gói vay ưu đãi trong thời gian đầu vay vốn, ưu đãi trong 01 năm hoặc 2 năm đầu. Các gói lãi suất này chỉ cao hơn lãi suất huy động khoảng 1 – 2%/năm tại các ngân hàng uy tín. Tuy nhiên sau thời gian đó, lãi suất cho vay áp dụng theo lãi suất thả nổi, thay đổi tùy theo biên độ và quy định của từng ngân hàng. Người đi vay thường mang tâm lý lựa chọn gói vay với lãi suất thấp, hồ sơ yêu cầu đơn giản, do đó chỉ quan tâm đến lãi suất giai đoạn đầu, mà không biết rằng lãi suất thả nổi áp dụng đối với khoản vay trong suốt thời gian vay vốn về sau. Kể cả con số cho vay lãi suất 0% tưởng “béo bở” nhưng hết thời hạn hỗ trợ có thể tăng tới 11 - 13%, nếu người mua không đủ khả năng tài chính sẽ rất dễ sa lầy trong nợ.

Khoản vay mua nhà là khoản vay trung dài hạn, thời hạn tới 20 hoặc 25 năm. Thời gian vay càng dài thì khoản trả gốc mỗi tháng càng ít và số lãi phải trả cuối kỳ càng cao. Tuy nhiên, không tính toán mà vội vàng chọn khoản vay ngắn hạn cũng khiến nhiều người bị stress vì áp lực chi trả, đặc biệt là những khách hàng có thu nhập không ổn định sẽ rất khó để trả hết nợ gốc và lãi chỉ trong thời gian ngắn. 

Ngoài ra phí trả nợ trước hạn cũng cần hết sức lưu ý, do thời hạn vay dài và không người vay kéo dài khoản vay tới 10, 20 năm. Phí trả nợ trước hạn trung bình hiện nay các Ngân hàng đang áp dụng là  1 – 2% tính trên số tiền trả nợ trước hạn. Mốt số ngân hàng áp phí cao hơn khoản 3 – 4%, ước tính số tiền phí cho khoản trả trước hạn 1 tỷ VNĐ tương ứng là 20 – 40 triệu VNĐ. Đây cũng là điều người vay cần tìm hiểu và yêu cầu cán bộ ngân hàng tư vấn rõ ràng mức phí trước khi ký hợp đồng tín dụng.

 

Vì vậy, người mua phải tìm hiểu xem lãi suất, các phí liên quan gói vay đó áp dụng như thế nào, chọn thời hạn vay ra sao cho phù hợp với khả năng tài chính và kế hoạch trả nợ của gia đình. 

 

3 ngôi nhà và hình mũi tên minh họa vay mua nhà trả góp
Rủi ro lãi suất là điều người mua phải cân nhắc cẩn trọng trước khi vay
mua nhà trả góp

  1. Khả năng tài chính và mức chi trả khoản vay hàng tháng

Rủi ro này thường xuất phát từ việc khách hàng xác định khoản vay mua nhà chưa hợp lý hoặc không đọc kỹ các điều khoản trước khi ký kết hợp đồng vay tiền ngân hàng. Việc vay nhiều hay ít còn tùy thuộc vào nguồn vốn hiện có cũng như khả năng chi trả của mỗi người. Tuy nhiên, nếu ngân sách hạn hẹp mà vẫn cố vay một khoản lớn để mua nhà to, người mua rất dễ rơi vào “bẫy” tài chính do tự mình đặt ra. Theo các chuyên gia, để hạn chế tối đa áp lực chi trả, người mua nên chọn gói vay sao cho việc trả nợ chỉ chiếm khoảng 30% tổng thu nhập trong tháng. Sau khi vay tiền, người mua phải cân đối thu chi hàng tháng đồng thời lên kế hoạch chi tiết lộ trình trả nợ để tránh rủi ro “lãi mẹ đẻ lãi con”.

Không đọc kỹ hợp đồng vay tiền ngân hàng cũng khiến nhiều người mua bất ngờ gặp rắc rối và phải trả một khoản tiền không nhỏ vì tất toán trước hạn. 

1 ngôi nhà và phía trước là những chồng tiền xu giá trị lớn dần
Không đọc kỹ hợp đồng vay tiền ngân hàng có thể khiến khách hàng rơi vào rủi ro tài
chính khi mua nhà trả góp.

  1. Rủi ro pháp lý

Trong trường hợp người mua đã tính toán cẩn thận các vấn đề tài chính, không lo rủi ro lãi suất hay việc trả nợ thì một rủi ro khác vẫn có thể xuất hiện, liên quan đến vấn đề pháp lý dự án như:

- Người mua nhà đã đặt cọc, nộp tiền mua theo đúng tiến độ, nhưng sau đó, dự án bị treo. Lý do có thể là chủ đầu tư không thể gom đủ số tiền huy động vốn, hoặc có hành vi vi phạm pháp luật, bị truy cứu trách nhiệm hình sự… nên không thể tiếp tục thực hiện dự án. Để tránh rơi vào tình trạng này, người mua cần tìm hiểu kỹ về dự án và chủ đầu tư (tên tuổi, uy tín, kinh nghiệm…), đặc biệt không chủ quan mua nhà theo tâm lý đám đông để rồi hối không kịp.

- Người mua nhà đã hoàn thành nghĩa vụ trả tiền nhưng chưa nhận đủ giấy tờ nhà. Điều này sẽ gây khó khăn cho những người mới mua nhà xong nhưng cần tiền nên muốn bán gấp. Khi đó, việc giao dịch sẽ gặp bất lợi vì chẳng ai đủ tin tưởng và muốn mua một căn hộ chưa có đầy đủ giấy tờ pháp lý.

- Người mua thiếu kinh nghiệm, kiến thức pháp luật trong khi hợp đồng mua bán căn hộ tồn tại nhiều kẽ hở, không rõ ràng các điều khoản như diện tích sử dụng, tiện ích chung/riêng, tổng số tiền cần thanh toán đã bao gồm phí bảo trì hay chưa… Để hạn chế tối đa rủi ro này, người mua cần tìm hiểu những kiến thức pháp luật cần thiết liên quan việc mua nhà để có thể đọc, hiểu hợp đồng, hoặc nhờ đến các dịch vụ pháp lý, người có kinh nghiệm tư vấn thêm nhằm đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của mình.